예적금 이자에 세금 붙는다고? 이자소득세·농특세 완전 해부

예적금 이자에 세금 붙는다고?

이자소득세·농특세 완전 해부

📌 서론: 5% 이자 적금인데 실제로는 4.2%밖에 못 받았다고요?

최근 특판 적금, 파킹통장, 고금리 예금 상품이 다시 주목받고 있습니다.
그런데 가입 후 만기를 맞이한 사람들 중 상당수가
“이자 덜 받은 것 같다”는 말을 합니다. 왜일까요?

그 이유는 단 하나,
예적금 이자에도 세금이 붙는다는 사실을 몰랐기 때문입니다.

예금이자·적금이자에는
이자소득세(14%)와 농어촌특별세(1.4%), 총 **15.4%**의 세금이 자동으로 빠져나갑니다.
즉, 이자를 100만 원 받았다고 해도 실제 수령액은 약 84만 6천 원뿐입니다.

이 글에서는 2030 금융 초보자도 쉽게 이해할 수 있도록
✅ 이자소득세와 농특세 구조
✅ 실전 계산 예시
✅ 절세 가능한 상품 및 전략까지
정리해드립니다.

 

 

💡 왜 예금이자에도 세금이 붙는 걸까?

예적금으로 얻는 이자도 ‘소득’이기 때문입니다.
대한민국 세법상 금융소득은 과세 대상이며,
이자 발생 시 자동으로 세금을 원천징수합니다.

📌 적용 세율

세금 항목세율

이자소득세	14.0%
농어촌특별세(지방세)	1.4%
총합	15.4%

 

 

 

🧮 실전 예시: 세후 수령액은 얼마나 줄어드나?

✅ 예적금 이자 100만 원 발생 시

항목금액

총 이자	1,000,000원
이자소득세	140,000원
농어촌특별세	14,000원
실수령액	846,000원

 

➡ 이자금액이 클수록 실제로 빠지는 세금도 커진다는 점, 기억해야 합니다.

 

 

❗자주 하는 오해들

1. “적금 이자에도 세금 떼요?”

→ 네, 1원이라도 발생하면 무조건 과세입니다.

2. “연간 이자소득 2천만 원 안 넘으면 비과세 아닌가요?”

→ ❌ 오해입니다.
그건 금융소득종합과세 기준이고,
기본 원천징수 15.4%는 항상 적용됩니다.

 

 

📌 금융상품별 과세 방식 요약

상품 유형세금 적용 방식세후 수익률 영향

일반 예·적금	원천징수 15.4%	❌ 이자 전액 수령 아님
파킹통장	동일하게 15.4% 과세	❌ 자동 차감됨
청년우대 청약통장	조건 만족 시 일부 비과세	⭕ 절세 가능
ISA 계좌	비과세 or 분리과세 가능	⭕ 매우 유리
연금저축/IRP	이연 과세 (나중에 부과)	⭕ 세액공제 혜택 포함

 

 

 

🧠 절세 전략: 2030이라면 이렇게 준비하세요

✅ 전략 1. ISA 계좌 먼저 개설하자

• 연간 이자소득 200만 원까지 비과세
• 초과 시도 9.9% 분리과세로 일반 과세보다 유리

✅ 전략 2. 세후 수익률을 기준으로 비교하자

• 이자율 4% 상품이라도 세후 수익률은 약 3.4%
• 금융사 홈페이지에서 ‘세후 수익률’ 항목 반드시 확인

✅ 전략 3. 세금우대 상품 체크

• 조건 충족 시 비과세종합저축 가능
• 청년우대형 청약통장도 혜택 있음 (소득 요건 충족 시)

 

💰 보너스: 비과세 상품 요약 표

상품명조건

비과세종합저축	만 65세 이상, 장애인, 국가유공자 등
청년우대 청약통장	만 19~34세, 연소득 3천만 원 이하
ISA (비과세형)	누구나 가능, 조건 없어 가장 범용성 높음

 

 

 

🎯 마무리: 5% 적금도, 실제 수익률은 4.23%

2030 세대가 흔히 말하는 “고금리 적금”이라도
세금 떼고 나면 체감 수익은 예상보다 낮을 수 있습니다.
이제부터는 단순히 금리만 보지 말고, 세후 수익률 기준으로 상품을 비교해야 합니다.

절세 전략은 복잡한 금융 기술이 아닙니다.
세금이 붙는 구조를 이해하고, 맞는 상품을 고르는 습관만 있으면 됩니다.

이자에도 세금이 있다.
이걸 아는 사람과 모르는 사람의 수익률은 분명히 달라집니다.